On confond souvent le rachat de crédit et la renégociation de prêts. Le rachat de crédit lutte contre le surendettement puisqu’il permet de diminuer les mensualités de remboursement d’un emprunt. Pour ce faire, il faut demander à la banque qui a accordé un prêt, ou à un autre organisme de crédit (on peut aussi passer par un courtier) de racheter l’emprunt (ou les crédits, on parlera alors de regroupement de crédits). Concrètement, l’organisme qui rachète le crédit va vous donner de l’argent pour que vous puissiez le solder, contre un nouveau contrat de prêt. D’une durée supérieure au crédit racheté, le rachat de crédit vous permet donc de payer des mensualités plus petites pour le même emprunt. Il est aussi possible de quitter un crédit à taux variable pour prendre un crédit à taux fixe, lorsque c’est avantageux.
Différence avec la renégociation de prêts
On appelle « renégociation de prêts » l’action de mener des négociations avec l’organisme qui nous accordé un prêt pour en faire baisser le taux d’intérêt, ce qui diminue fortement le coût total du crédit. Le « rachat de crédit » consiste à solder un ou des crédits à l’aide d’un autre crédit plus long, ce qui étire les mensualités et permet de rembourser moins d’argent chaque mois, sans forcément toucher au taux d’intérêt de l’emprunt que vous avez contracté. Ici encore, l’augmentation de la durée du prêt peut conduire à rembourser plus d’argent quand on cumule toutes les mensualités, mais celles-ci sont réduites. En gros, le crédit coûte plus cher, mais on le sent moins passer chaque mois !
Rachat de crédit hypothécaire
On rappelle rachat de crédit hypothécaire un rachat de crédit dans lequel l’emprunteur pose son bien en tant que garantie. En clair, si vous hypothéquez votre maison et que vous ne payez pas vos mensualités, la banque est en droit de vendre votre maison pour se rembourser ! On l’aura compris, la grande valeur de la garantie mise en avant (un bien immobilier entier!) permet très souvent de négocier des conditions avantageuses pour ce type de prêts: taux d’intérêts bas, montant du crédit plus important, plus grande flexibilité de remboursement… La banque qui vous accorde un rachat de crédit hypothécaire va certainement vous faire une confiance quasi-aveugle, puisqu’en cas de difficultés trop importantes de paiement, elle pourra faire saisir votre maison et retrouvera l’intégralité de son capital, parfois même en réalisant une plus-value si le bien a été acheté en dessous des prix du marché immobilier (ce qui est assez rare, surtout de nos jours).
Comment prendre une hypothèque?
Pour prendre une hypothèque, vous devez passer devant un notaire. L’hypothèque fait l’objet d’un acte notarié et doit être inscrite au bureau des hypothèques. Vu les coûts importants engagés (frais de notaire), l’hypothèque doit être réservée pour présenter une garantie lorsqu’on contracte un prêt pour un montant important. Lorsqu’on prend un crédit immobilier, l’hypothèque du bien par la banque est obligatoire.
Et pour le rachat de crédit hypothécaire ?
Le fonctionnement est le même pour un rachat de crédit que pour un crédit immobilier classique ! L’hypothèque est obligatoire et donc, le fait de reprendre une hypothèque ne sert qu’à solder le premier prêt, de la manière la plus naturelle qui soit. Le principe du rachat de crédit hypothécaire est exactement le même !
Le regroupement de crédit
Le regroupement de crédit permet de faire baisser son taux d’endettement et peut être une très bonne solution pour lutter contre le surendettement. Il est possible de racheter plusieurs crédits en même temps, et de les regrouper dans un seul crédit plus gros et mieux négocié : taux d’intérêt plus bas (on parle alors de regroupement-renégociation), durée allongée… Dans tous les cas, vous allez réduire les mensualités, et augmenter le pouvoir d’achat !
Il est possible de regrouper des crédits destinés à différentes utilisations. Par exemple, vous pouvez regrouper :
- un crédit immobilier
- un crédit consommation
- un crédit revolving
- un crédit auto
- … et toutes autres sortes d’emprunts bancaires et de crédits personnels !
En résumé, profiter d’un rachat de crédit, c’est une bonne solution pour diminuer ses mensualités de remboursement et réduire son taux d’endettement !
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