Soigner son profil d’emprunteur

• L’apport personnel
• La capacité d’endettement
• La gestion ressources-dépenses
• La continuité de vos revenus
• Les caractéristiques du bien immobilier
• La durée du crédit immobilier

Soigner son profil d’emprunteur, indispensable à l’obtention d’un crédit immobilier – Un crédit immobilier n’est pas donné à tout le monde. Avant d’accorder un tel prêt, les banques analyseront et évalueront votre profil d’emprunteur. Il s’agit du pilier même de votre dossier. Toutefois, chaque banque et institution financière a sa propre définition du « profil idéal ». Votre profil d’emprunteur sera décisif pour la détermination du montant qui vous sera accordé dans le cadre du crédit immobilier.

Dans le jargon financier, on parle de risque. Avant d’accorder un prêt immobilier, les banques évalueront votre « risque ». Si elles considèrent que ce risque est faible, vous aurez plus de chances de bénéficier des meilleures conditions financières pour votre crédit. Et comment avoir un « risque » faible ? Six facteurs sont à considérer.

L’apport personnel

Votre apport personnel peut faire pencher la balance de votre côté. Si vous avez épargné pendant des années et que vous affectez toute ou une partie de vos économies au financement de votre future acquisition, votre dossier a de fortes chances de jouir d’un traitement favorable.

La capacité d’endettement

Le seuil d’endettement est fixé à 33 % du revenu net. Au-delà, vous risquez d’être en situation de surendettement. Ce taux inclut toutes les charges relatives au remboursement de vos crédits. Il s’agit donc de l’addition des mensualités du crédit immobilier et de vos autres prêts en cours de remboursement, tels qu’un crédit à la consommation et / ou un crédit auto. Le total ne devrait pas excéder 33 % de vos revenus mensuels. Il faudrait donc que vos ressources soient à la hauteur de votre ambition.

La gestion ressources-dépenses

La banque vous mettra en quelque sorte à l’épreuve en gardant un œil sur le mouvement de votre compte. Sur une période de trois mois ou plus, vos extraits de comptes seront analysés. Si vous dépensez beaucoup et que l’on constate que vous avez du mal à honorer vos charges fixes, telles que votre loyer, vous aurez peu de chances d’entrer dans le profil de l’emprunteur idéal. La conséquence ? Votre projet immobilier pourrait être jugé non viable. En revanche, posséder un compte épargne est un bon point.

La continuité de vos revenus

L’ancienneté professionnelle est un critère favorable à l’obtention d’un crédit immobilier. La pérennité des revenus est en effet très importante pour les banques et autres institutions financières. Certaines d’entre elles privilégient l’ancienneté dans la fonction, étant donné que bon nombre de salariés sont actuellement victimes de licenciement et décident de changer d’entreprise, mais toujours pour le même poste.

Les caractéristiques du bien immobilier

Les banques et institutions financières tiennent compte de la côte du bien immobilier escompté : son état, sa valeur marchande, sa situation géographique, etc. En effet, en cas de défaut de remboursement, le bien en question sera vendu. Vous devriez, de ce fait, avoir des arguments très solides pour défendre votre future acquisition.

La durée du crédit immobilier

Il est évident qu’un remboursement étalé sur 12 ans est plus intéressant pour les banques qu’un prêt de 20 ans ou plus. Plus la durée est courte, plus le risque de non-paiement est minime. Si après analyse, il s’avère que vous avez la capacité de solder votre prêt en 10 ou 15 ans par exemple, le banquier pourra aisément vous accorder le crédit. Par contre, pour bénéficier d’un prêt à très long terme, l’avenir professionnel devra être prometteur et l’âge sera un facteur décisif.