- Dans quel cas avoir recours au crédit à paliers ?
- Le principal avantage du crédit à paliers
- Exemple de cas
Le crédit à paliers : ce qu’il faut savoir
Vous avez repéré une maison correspondant à vos attentes et besoins, mais vous devez encore rembourser un crédit à la consommation ou un revolving, ce qui vous empêche de souscrire à un crédit immobilier ? Le crédit à paliers s’annonce comme la solution idéale. Cette technique vous permettra d’acquérir rapidement le logement de vos rêves sans pour autant dépasser votre seuil d’endettement.
Dans quel cas avoir recours au crédit à paliers ?
Le crédit à paliers, aussi appelé « lissage », est une forme de crédit proposé par les banques aux particuliers désirant contracter un crédit immobilier, sachant qu’un autre crédit est en cours de remboursement. De ce fait, si vous payez déjà les mensualités d’un prêt, mais que vous avez repéré une opportunité rare, la maison de vos rêves, vous pourrez exposer votre cas à votre banquier et soumettre votre dossier en vue de l’octroi d’un crédit immobilier. Le crédit à paliers pourra alors vous être proposé.
Le principe ? Etant donné que vous aurez deux crédits à rembourser, les mensualités du prêt immobilier seront allégées dans un premier temps, jusqu’à ce que le prêt à la consommation ou autre soit entièrement soldé. Le crédit à paliers renvoie au regroupement de crédits. À cet effet, vous serez amené à payer une mensualité unique jusqu’au remboursement complet des sommes empruntées. Cependant, le montant demandé variera dans le temps. Une fois le crédit contracté précédemment remboursé jusqu’au dernier centime, la charge mensuelle du crédit immobilier augmentera.
Le principal avantage du crédit à paliers
Le crédit à paliers permet de contracter un crédit immobilier parallèlement au remboursement d’un crédit à la consommation, en restant dans le taux d’endettement autorisé. En effet, le seuil d’endettement maximal est fixé à 33% des revenus. Cela est applicable à tous les types de crédits, y compris immobilier. Si un ménage souscrit plusieurs crédits simultanément, la valeur totale de ces prêts ne devrait pas excéder 33 % des revenus mensuels du foyer.
Si les institutions financières ont instauré un tel seuil d’endettement, c’est à la fois pour avoir l’assurance d’être effectivement remboursées et pour préserver les débiteurs. Ces derniers pourront ainsi emprunter toute ou une partie des sommes escomptées, sans tomber dans la spirale infernale du surendettement. Néanmoins, la plupart des banques autorise un léger dépassement de ce seuil à court ou moyen terme.
Exemple de cas
Un ménage gagne au total 5 000 € par mois. Désirant depuis longtemps acheter un logement en Lyon, il a été séduit par une offre : une maison en vente au prix de 350 000 €. Un crédit à la consommation d’une mensualité de 785 euros est pourtant en cours de remboursement. Mais le couple ne veut pas laisser passer cette opportunité. S’il contractait un crédit immobilier dans sa situation, sans lissage, le schéma serait le suivant :
Mensualité due = 785 € (pour le crédit à la consommation) + 1 700 € (pour le prêt immobilier)
Soit 2 485 € par mois à rembourser, correspondant à un taux d’endettement de 49 %. Cela dépasse largement le seuil fixé.
En soumettant une demande pour un crédit à paliers, le ménage pourra bénéficier d’un autre schéma :
Mensualité due = 785 € (pour le crédit à la consommation) + 1 050 € (pour le prêt immobilier)
Soit 1 835 € par mois à rembourser. Le taux d’endettement ne sera alors que de 36 %. Malgré un excès de 3 % par rapport au seuil maximal, le crédit à paliers pourra être accordé sans problème. Supposons que le crédit à la consommation soit entièrement soldé en 12 mois. Une fois l’échéance atteinte, le ménage n’aura plus qu’à rembourser le crédit immobilier. Celui-ci reviendra alors au montant initial de 1 700 € par mois. Le taux d’endettement baissera à 34 %. Le foyer pourra ainsi préserver une grande partie de son budget mensuel.
